​江西过半农商行被罚：虚报涉农、小微数据，资产质量承压

江西省86家农商行中，因虚报涉农、小微数据受罚者过半。据不完全统计，今年以来，已有47家江西农商行因此受罚，罚没金额高达1251万元，同时牵扯出十余名相关责任人，均被处以警告处分。

以下附江西受罚农商行名单：

农商行是服务三农和小微企业的主力军，银保监会副主席祝树民曾发文称：“农村中小银行贷款占总资产比重持续上升至53.7%，占银行业13.4%的资产，贡献了28.9%的涉农贷款和26.5%的小微企业贷款。”

涉农贷款是江西省金融机构的重点投放领域。2019年，江西省涉农贷款余额占各项贷款比重36.3%，稳定在三分之一以上。截至6月末，江西省涉农贷款余额为1.3万亿元，增长9.3%。

上半年，江西省提前超额完成全年信贷计划。江西省普惠型小微企业贷款余额4703亿元，增长16.1%。（全国增速为28.4%）

今年以来，监管多次号召金融重点支持小微企业和“三农”领域，基调是“增量、扩面”，地方中小银行由此面临着激烈的市场竞争。然而风控体系不够完备的农商行往往出于避险心理，滋生出不敢贷、不愿贷的心理，面对考核任务自然心有余而力不足。同时由于农商行对金融科技等技术手段应用不足，对企业信息的真实性也难以核查，当然也不排除银行为达到考核要求对数据造假的可能性。

由于小微企业普遍抵押物不足、抗风险能力弱等问题，银行对其贷款较为谨慎。再叠加今年疫情的影响，天生底子薄弱的中小银行的资产质量承压。

对于商业银行来说，完成普惠金融任务指标的压力，来自于对风险把控的压力。根据央行发布的《中国金融稳定报告2019》中的压力测试报告，30家商业银行中有17家未能通过宏观重度压力下的偿付能力测试，而重度压力测试的压力情景仅为GDP同比增速下降至4.15%。由此可见，商业银行面对宏观经济下行压力的背景下，对小微企业信贷业务风险把控的压力限制了其完成普惠金融任务。

小微信贷具备“三无三高”的先天难题。小微企业“无报表”“无信评”“无抵押”，造成小微信贷“高成本”“高风险”“高定价”。而中小银行相对缺乏较强的科技能力、风控能力及批量获客能力，若想解决这些能力，又受到价格限制，陷入两难的局面。

事实上，中小银行的风险化解问题已经受到关注，监管对以往表现突出的银行也适当放宽了考核要求，应确保至少完成“普惠型小微企业贷款余额不低于年初水平，有贷款余额的户数不低于年初水平”。对涉农贷款占比较高的银行也放宽了“两增”考核口径。

尽管虚报数据背后的原因各有不同，农商行似乎总有难言之隐，但对于造假这种瞒天过海的侥幸心理，应当坚决杜绝。支持实体经济是银行的天职，增加贷款的可获得性仍是当前的主旋律，监管在考核目标的设计上做到不脱离实际，加强检查力度也不足为过。

在支持“三农”和小微企业发展的过程中，中小银行仍是主力军。面对监管硬性指标的压力，如何加强内部管理、加强外部协同就显得尤为重要。

加大信贷投放的根本在于提升自身经营能力。中小银行在全信贷链条的各环节能力很难面面俱到，但具备竞争优势，因此需要“将环节打开，把优势聚合”。中小银行可以利用自身资金供应优势，及对当地经济社会的熟悉优势，与增信机构（如保险公司、融资担保公司）、联合贷款机构、金融科技公司、批量获客机构合作，在管理好核心风险的前提下，聚合各方优势为小微企业提供更好服务。

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