行长为什么会为存款余额焦头烂额，银行面临的存款难在哪里？

很多银行取得了非常靓丽的业绩，有的银行则承受着非常大的压力。

银行内部经常会说，对于银行人员这也许是一个最好的时代，各种创新、金融科技手段的广泛应用，给银行以更多的选择；同时，这也是一个最坏的时代，各种矛盾交纳、国内国外面临更大的不确定性，需要解决的挑战也越来越大。

经过疫情的冲击，银行更是面临更大的挑战。那么，银行行长如何面对新形势下的银行存款难题呢？银行存款难在哪里？

都说银行是存款立行，没有存款银行就失去了立行之本。每个银行的行长都面临存款难题。

银行存款难在哪里？看看银行行长怎么说：

银行行长与一个朋友喝酒，酒过三巡，菜过五味，推杯换盏之后，朋友就开始问银行行长：“现在流动性如此泛滥，社会资金一定特别多，银行存款应该很容易吧？”

银行行长一副痛苦的表情说：“算了吧，最近虽然存款回流总量史无前例。但真正的难题是，有钱的真有钱，没钱的真没钱。前者不知道往哪里存，后者没钱花存。”

实际上，从上面的对话可以看出银行存款有三难：

银行存款第一难：有钱的人银行对存款的竞争太激烈

有钱的人越来越多，是这个社会的共识。因此，很多人会认为，既然有钱的人多了、资金量大了，银行的存款自然就好做了。

今年一季度的数据似乎也支持了这一观点：2020年一季度末住户存款余额87.8万亿元，增长13%。一季度住户存款增加6.47万亿元！今年一季度住户存款同比多增加了约4000亿元。

根据一家公司2016年财富报告，中国资产过100万美元的人有159万。我国家庭资产500万元以上的人，估计是全国前1%富裕的人。这个资产还是包括存款以外的资产，而现金类资金能够达到400万元以上的老年人估计不到1%。

另外，我们可以看看银行的私人银行客户标准：招商银行私人银行的客户平均人民币总资产需要超过1000万元；民生银行私人银行客户标准800万元；私人银行客户资产标准最低的光大银行也至少达到了600万元。

目前私人银行管理客户资产规模已超过10万亿元，仅招商银行一家的规模就达到了2.04万亿元。而2007年刚开始针对高净值人群开展私人银行服务时，资产门槛只有600万人民币，也只有3000多名客户。可见，现在有钱群体确实越来越大。

有报告数据显示，2018年中国可投资资产在1000万人民币以上的高净值人群数量达到197万人，2016-2018年年均复合增长率为12%；预计到2019年底，中国高净值人群数量将达到约220万人。

但是，高净值客户、有钱客户已经成为所有的银行的竞争目标，几乎所有的大银行都在竞争私人银行客户和存款量大客户上投入了巨大的人力、物力和财力。对有钱人的存款竞争越来越难已经成为一种趋势。

所以，对有钱人的存款竞争帮难了，虽然你能够看得见，但却不一定能够吃得着，这需要拼的是银行的整体实力，而不仅仅是银行网点就能竞争成功。

银行存款第二难：没有钱的人银行再服务好也对存款没有用

有钱的人虽然越来越多，但存款竞争也越来越难，因为各家银行的竞争越来越严重。而大量的没有钱的客户，投入的服务再好却对存款没有什么贡献。

上面的数据已经看到，2018年中国可投资资产在1000万人民币以上的高净值人群数量达到197万人，到2019年底中国高净值人群数量将达到约220万人。这部分大客户、有钱客户成为银行的竞争焦点。

但同时，一大批客户却是真正的没有钱的客户。截止2018年年底，我国住户存款余额为72.44万亿元，按当前13.95亿的总人口计算，相当于平均每人储蓄存款为51931元。也就是说，从人均的角度，平均每人只有5万元，这还是平均以后的结果，而那些被平均的人是没有多少存款的。

曾经有调查报告显示，90后有70%的人没有任何存款。也有一家银行公布的一组数据惊呆了很多人：90后人均负债12.79万元。这一数据曾经被广泛的流传和引用，以至于大家认为这是现在的年轻人超前消费的结果。这些数据的准确性和结论是不是合理并不重要，重要的是这一结论告诉我们一个事实：确实有一部分人没有钱。

疫情之下受到疫情的影响，这一部分没有钱的人更体现出对银行存款没有贡献的特点。疫情之下很多企业不能开工、关门停业成为常态，很多人不能按时上班，造成一些人没有工资、没有收入，导致面对房贷、房租、车贷、生活等偿还都出现了困难，贷款要还、信用卡要还、房租要交导致生活的压力突然增大，再一次考验这部分客户对银行存款的贡献能力。

银行存款第三难：有点钱的人都希望存款利率上调

真正的有钱人被所有的银行盯着，竞争越来越大；而那些没有钱的人又难以给银行带来存款。另一部分一般的有钱人呢？是不是就容易了呢？当然不容易。

那些没有达到私人银行客户标准、又有一点存款的客户要求也越来越高，最直接的压力是对存款利率的要求越来越高。

经常有很多人提出有多少钱可以与银行客户经理谈利率？有多少钱可以谈到多高的利率？一方面说明存款人追求收益意识的觉醒，另一方面也说明银行对有一定存款量的人付出的成本越来越大。

最直接的标志是银行大额存款和大额存单的利率越来越高，比如以前很多人的存款都是在活期存款里面，存款的利率只有0.35%，而现在人们都放在理财产品里面，并追求4%甚至5%的收益率。因此，很多人会说已经出现存款理财化的倾向。

根据数据显示，2020年2月，定期存款3个月期平均利率为1.441%，上涨0.1BP； 6个月期平均利率为1.696%，上涨0.2BP。而银行的理财产品收益率尽管呈现出下降的趋势，已经跌破4%的理财收益率，但相比较银行存款利率仍然还是非常高的，2020年2月城商行理财产品平均收益率为4.11%，股份制银行理财产品平均收益率为3.98%，农商行理财产品平均收益率为3.97%，国有银行理财产品平均收益率为3.79%。

而一些有钱人喜欢的银行大额存单，不仅保本保息而且三年期以上仍然有4%以上的收益。以某大银行2020年发行的大额存单为例，存款利率如下：

20万起存个人大额存单：三个月收益率1.595%、六个月收益率1.885%、一年期收益率2.175%、两年期收益率3.15%、三年期限的收益率4.125%。对于那些有20万元存款的人购买三年期的大额存单利率可以达到4.125%。

50万起存个人大额存单收益率：两年期收益率3.15%，三年期收益率4.015%。对于那些有50万元存款的客户购买三年期限的大额存单利率需要4.015%。

这还是大银行，如果中小银行要吸引存款，存款的利率会更高。而且很多银行还采取开户送礼物、存款送油、存钱送大米等，都无疑会增加银行的存款成本。

结论：存款竞争越来越激烈，银行存款越来越难，存款成本越来越高，银行行长的存款压力也越来越大。

正在阅读：带你投资 » 行长为什么会为存款余额焦头烂额，银行面临的存款难在哪里？