女行长诈骗27亿，还大肆销毁证据，银行“飞单”如何防范？

日前，中国裁判文书网公布了张颖、肖野合同诈骗二审刑事判决书。根据北京市高院此份终审判决，民生银行航天桥支行原行长张颖最终因犯合同诈骗罪，被判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。原副行长肖野犯吸收客户资金不入账罪，判处有期徒刑九年，并处罚金九万元。

自2013年以来，张颖以高息为诱饵，诱骗被害人签订虚假的理财产品购买或转让协议，并将相关钱款转入其控制的个人银行账户，共骗取147名被害人共计27.46亿余元。这位80后“明星行长”是如何一步步走向犯罪的深渊？其中又暴露出问题几何？

近两年来，在监管严查之下，理财“飞单”情况已近乎罕迹。不过，在2017年4月，民生银行航天桥支行的一起“假理财”案件曾令市场震惊。

时间拨回到2017年，作为民生银行私行客户最多的支行，航天桥支行在业内名气颇响。彼时该行任职的行长为“80后”张颖。作为民生银行系统的先进人物，张颖在2011年加入民生银行航天桥支行并打造了鲸钻高尔夫俱乐部。

按照其微信公众号“民生航天桥支行财富俱乐部”说法，民生银行航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是民生银行北京地区第一家拥有特色贵宾增值服务的支行，从主管行长到理财经理，平均年龄不到29岁。

然而，这一切荣誉在2017年4月中旬画上了一个句点。据媒体报道，这起骗局的揭穿属于机缘巧合：某客户拍了一张理财产品的照片，发给他在民生银行的熟人，询问这款产品为什么只有航天桥支行在卖，其他支行或渠道能否买到。经查询发现，民生银行并未发行过这款理财产品，相关领导找到航天桥支行行长张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。

时隔三年有余，这一场惊天大案“后事如何”？

日前，中国裁判文书网公布了张颖、肖野合同诈骗二审刑事判决书。根据北京市高院此份终审判决，民生银行航天桥支行原行长张颖最终因犯合同诈骗罪，被判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。

根据法院判决认定，自2013年以来，张颖以高息为诱饵，诱骗被害人签订虚假的理财产品购买或转让协议，并将购买或受让虚假理财产品的钱款转入其控制的个人银行账户，骗取147名被害人共计人民币27.46亿余元。

在张颖的个人供述中，也能一窥这位明星行长是如何一步步走向犯罪的深渊。

在2011年担任民生银行航天桥支行行长后，为提高业绩，张颖以支付高于正常存款利率的方式招揽客户到航天桥支行存款，高于正常存款利率的部分用自己支付。持续到2012年6月，她已无力支付高额的利息。而为了保持业绩，张颖又虚构部分虚假的高息“过桥”业务骗取客户的钱款使用，从而挪出部分钱款偿还之前的高息。

在资金亏空越来越大之后，2013年起，张颖开始伪造理财产品协议，向客户出售虚假的理财产品。最初，张颖销售“结构性存款”理财产品并承诺高息。在销售虚假理财产品时，张颖会先到柜台告诉柜员，“待会有客户做转账业务，但收款人不想让转款人知道收款人的情况”，让她把转账回单交给自己。嘱咐好柜员后，张颖再与客户签合同，并带客户到指定的柜台办理付款业务。对于客户而言，“理财产品”即购买完成，但实际上这些钱款转至张颖控制的多人在民生银行的账户。

2015年，航天桥支行举办了针对资产过千万元客户的“鲸钻高尔夫俱乐部”，如果民生银行的正规理财产品收益不高，这些客户购买的理财产品到期后，很可能将钱转到其他银行，航天桥支行的资金量就会下降。为了留住客户，张颖又编造了一系列新的虚假理财产品，并拉上副行长肖野下水。

张颖供述，她告诉主管俱乐部的副行长肖野，自己有大客户急于赎回未到期的产品，俱乐部愿意接手该产品的客户能够享有产品原购买人的年盈利，肖野和理财经理遂当成真的理财产品向客户推广。在2016年9月后，航天桥支行按照民生银行总行的要求安装了印控机，盖章要通过网上的审批手续，张颖就让航天桥支行办公室主任何蕊刻了枚假的储蓄业务章，其他人要在协议上加盖假的业务章，向其请示后到何蕊处盖章。

在辗转腾挪之际，大量资金陆续进入张颖控制账户，除了支付“好处费”之外，张颖本人的大肆挥霍也令人咋舌。

例如，张颖用其控制的个人银行卡内的2、3亿元购买房产，以母亲、朋友、朋友母亲的名义持有，包括：万柳书院5套房产、7个车位；白石桥金地华著一套房产、鸿坤花语墅两套房产、西红门的一套别墅、秦皇岛四套房产；海南三亚鸿坤山海墅、北京后海的四合院等等。

在房产之外，张颖还花费几亿元购买了大量的手串、珠宝、玉石、手表等物品，购买宝马X5、MINI、特斯拉等轿车。而对待朋友，张颖也是相当大方。例如，对于帮助她代持房产的吴某，张颖出手回赠的礼物除了800万的“工资”外，还包括MINI轿车、卡地亚戒指、卡地亚手表、爱马仕手表等。

看上去高端大气的“鲸钻高尔夫俱乐部”，却成了不少投资者财富消失的起点。那么，是否真有来自他人“急于转让”的高额理财产品？

对此，来自民生银行其他支行的理财经理证实称，民生银行的理财产品由总行个人金融部发布，分行和支行都没有发布理财产品的权力。正规理财产品的购买渠道一般有四个：手机银行、网上银行、电话银行、营业网点柜台。

有个别客户因为使用资金的需求，对已经购买的理财产品在未到期前转让，有的客户自己找到受让方，有的客户委托银行找受让方。产品转让和受让方都要到银行柜台办理，并对转让过程进行录像。“这种交易操作在实际工作中很少”、“转出方不到场的情况下，银行不能自己办理理财转让业务”。

在东窗事发后，2017年4月12日，张颖被叫往民生银行北京分行了解情况后，肖野指导何舒琼为张颖制作关于被害人刘鸿发的假对账单。期间，肖野告诉高燕，航天桥支行销售的理财产品是虚假的。肖野通过微信请示张颖，如何起草假合同，并与何舒琼具体商议后再次请示张颖。

当晚，在肖野也被叫往民生银行北京分行接受调查后，何某琼、高某按照张颖、肖野的指示删除张颖、肖野等电脑中涉及虚假理财产品的相关内容数据，转移张颖、肖野处的虚假理财合同、销售记录和伪造的储蓄业务公章的情况。

除了删除材料之外，据证人何某琼称，肖野还让她联系何蕊后拿走公章。在她和高某处理了肖野抽屉、保险柜和电脑里的文件后，二人将张颖、肖野处的相关合同和公章拿走，次日在分行的反复追问下，才将合同、公章等交回。

在案发前，张颖自己的“退路”也已安排妥当。根据调查，张颖曾对外支付1817万元，用于办理自己和朋友王飞新西兰移民的签证费、服务费、房产土地费等款项。除了共同移民外，张颖还为王飞在多地购置房产。在分行调查期间，张颖曾转给王飞5000万元。张颖被公安机关带走后，王飞与他人开车将张颖的手提袋、箱子等物品送到鸿坤林语墅的家中。

在二审中，张颖辩护人认为，其利用行长的职务便利，将客户转入银行的资金进行了不当使用，民生银行才是实质的被害人。张颖利用职务便利造成单位损失，应构成职务侵占罪。不过，这一看法并未得到法院认同。

北京市高院指出，虽然客户的资金转入了陈某等人在民生银行开立的银行账户，但这些账户均在张颖的控制之下，由于根本不存在真实的理财产品，上述购买所谓理财产品的资金完全游离于民生银行的监管体系之外。当客户的钱款进入张颖控制的资金池时，被害人对资金的占有已经丧失，且由于脱离了民生银行的实际控制，故无法认定为民生银行的财物。因此，张颖的行为构成合同诈骗罪而非职务侵占罪。

最终，北京市高院对一审原判中张颖的判决予以维持：张颖犯合同诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；责令张颖退赔违法所得。在案查封、扣押、冻结的财物，折抵张颖的退赔款，在赔付尚未受偿被害人的损失后，发还民生银行。

此外，原副行长肖野由于对张颖犯罪的“配合”，最终被认定为犯吸收客户资金不入账罪，判处有期徒刑九年，并处罚金九万元。两名“80后”金融人的职业生涯就此双双断送，实在是得不偿失。

银行“飞单”，顾名思义是针对银行的工作人员而言的，是指其利用与客户接触的机会、条件，以银行的名义，向客户私售各类非本行的理财产品，从这其中收取各类提成、计价费、手续费的行为。“飞单”事件的大量出现，严重损害了银行的正常经营和客户的经济利益，因此广受关注。从以上我们可以看出对于银行“飞单”的界定，主要从主体、客体、内容等方面进行，主体要求必须是银行的工作人员；客体要求必须是银行的客户；内容则必须是针对非本行的理財产品进行的销售收取回扣的行为才可以。

由于近几年金融业务的飞速发展，飞单现象也处于爆发状况。首先，飞单的爆发伴随着私募基金业务的快速发展，银行员工私售飞单主要通道是有限合伙、资产管理计划等，即合伙型私募基金和契约型私募基金，以代销的名义，促使投资人成为私募基金的投资人，从而帮助融资人实现融资。其次，飞单的爆发伴随着我国高净值客户增长，高净值客户的快速增长为银行员工私售飞单提供了充足的资金来源。最后，飞单的爆发正呈现一种行业内 “稳定”和跨行业 “发展”态势。银行飞单问题透射出我国金融秩序的不完善。银行“飞单”的出现，危害了客户的权益以及银行的声誉和业务往来。银行工作人员采取欺骗等不正当的方式获取客户的信任，利用客户的资金让其买其他非本行内的理财产品，客户资金在此过程中是没有办法得到保护的，出了问题，那意味着客户将无法拿到资金，可能涉及业务的拓展，进而引发严重的连锁反应。同时银行将面临着不利影响。另外，“飞单”现象引发一系列法律问题。首先法律对于这类事件没有明确的规定，对于责任承担方面无法准确适用法律。其次是银行监管部门作为直接监督管理机构，并未尽到应有的监督管理的义务，对于这类事件的频发，也没有提出良好应对之策。从监管部门对“飞单”的处理方式体现了我国社会法治体系不健全，相关法律规定的不完善。同时司法实践上，也缺乏参考案件。银行“飞单”曝光后，监管部门积极响应，做了很多努力，但实际效果上看，“飞单”还是在不断地发生。其主要还是银行自身存在着一些问题。主要存在账户监管力度、员工宣传教育、银行印章的管理等问题。客户风险防范意识差，对于理财产品的买卖，缺乏理性思考；对于理财产品合同的签订也是不仔细查看，这种出于对银行的过分信任，导致其遭受欺骗。

风险防范

（一）加强金融监管，完善相关法律

加强金融监管，管理机构要强化对员工管理、提醒、督导、教育周、逐月进行检查，发现“飞单”隐患及时解决，对“飞单”的监管要到位。要杜绝“飞单”就要不断完善立法，做到有法可依，是司法实践也要有所依据。准确定位何为“飞单”，明确“飞单”相关的权利义务关系，以及责任相关承担问题。

探索新的监管模式，加强对账户的监管，能够及时识别哪些账户中的划账行为可能涉嫌飞单，那就能对防范“飞单”起到很好的作用。同时对发现“飞单”的行为，也要严厉处罚，做到警示作用。通过电话回访客户等方式，加大对银行理财产品的监管力度。另外，加强印章管理，建立印章专岗制，制定印章使用管理制度，是银行防范“飞单”的必要措施。通过对工作人员的宣传教育，让其知晓“飞单”带来的严重后果，明白里面的利害关系等问题，树立正确的价值观，提高员工的法律意识，不能因个人私利而损害银行、客户的利益。

对于消费者要进行防范意识的教育。具体而言，就是通过“飞单”的相关材料的宣传教育，以及理财产品买卖的安全防范上的保护意识教育。对于要购买银行理财产品是要仔细甄别是否属于本银行内的理财产品，事后也要进行检查和范范。

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