11月多家银行百万级罚单频现，房地产金融仍是监管重点

​据中国证券报记者统计，11月各级银保监局累计对多家银行及相关责任人开出罚单72张，累计罚款2310万元。其中，有7张罚单被罚金额超过100万元，累计罚款金额达1050万元，案由涉及“涉房”业务、理财业务。

从罚单金额来看，11月单张金额最高的罚单被中信银行天津分行“领取”，为290万元，同时被没收违法所得人民币18.52万元。罚单显示，该行涉及实施对公存款时点考核、以信贷资金办理存单及存单质押贷款、个人贷款资金未按约定用途使用、部分贴现资金直接回流出票人、向关系人发放信用贷款等五项案由。

贵阳农商行因批量转让不良债权资产包的首付款比例不符合规定、贷前调查审查严重不尽职等案由，被开出两张百万级罚单，罚款金额分别为120万元、100万元。

此外，深圳宝安桂银村镇银行因向关系人发放信用贷款被罚款190万元，并没收违法所得10930.32元；天津农商银行因股东及其关联方持股不符合股权管理监管规定等四项案由被罚130万元；恒生银行因2018年7月至8月放任某流动资金贷款用于固定资产投资等案由被罚款120万元；建行福建省分行因未按工程进度发放固定资产贷款，个人快贷、小微快贷贷后管理不到位被罚100万元。

在处罚机构的同时，监管部门还坚持处罚到人。例如，贵阳农商银行及相关个人共被开出22张罚单，其中15张罚单针对个人；涉及中信银行天津分行的9张罚单中，有8张被涉事员工“领取”；涉及天津农商银行的7张罚单中，有6张被涉事员工“领取”。

此前，银保监会针对个别银行发生的重大案件查处工作中，也明确提出会持续推动对相关责任人员的问责处理工作。

房地产金融仍是监管重点，11月共有15张罚单案由指向房地产领域。

从贷前审批来看，建设银行长乐支行因个人按揭贷款贷前调查不尽职被罚，贵阳农商银行因借款人商用房按揭贷款首付款交易凭证虚假被罚。从贷后管理来看，恒生银行存在个人消费贷款用于购房的情况。

此外，也有多家银行因理财业务不合规被罚。例如，天津银行因在开展的表外理财非标准化债权资产转让业务中存在“内控管理不审慎，未建立制度即开展业务”“规避非标资产限额指标，调节理财投资非标资产占比监管指标”及“理财投资高风险非标资产未按要求进行信息披露”等案由被罚款50万元。天津农商银行因自营业务与代客业务未相分离、理财产品之间未相分离等案由被罚；上海银行浦三路支行因2017年1月至2019年3月该支行某员工私售理财产品被责令改正，并处罚款50万元。

值得关注的是，绩效相关问题也被监管关注。上海银行因两项与绩效有关的问题被上海银保监局处罚。罚单显示，2014年至2018年间，上海银行因绩效考评管理严重违反审慎经营规则，同时2018年未按规定延期支付2017年度绩效薪酬，被责令改正并处罚款80万元。

信贷业务是银行的主要业务，也是监管审查的重点，应重点关注。

对于业务部门的贷前调查收集的材料或报告，未进行深入的研究和分析，或未认真辨别材料和结论的真伪，就轻易作出同意或者否决的意见上报。或者对于业务部门报送的材料，审查发现问题后不彻底了解清楚，而是把情况不明的“半成品”审查意见上报给有权审批人。

有些审查人员在审查贷款时，往往忽略了贷款审查的意义在于决定是否贷款，判断能否收回贷款及其中存在的风险，而将审查报告写得像调查报告，提不出贷款项目的风险所在，或者列出了贷款项目的风险，但是对该风险实际发生的可能性以及管理风险机制未进行进一步的分析。

情绪化审批是指贷款的审批容易受到审批人主观因素的影响，有时审批人碰到不愉快的事，或者心情很好，之后再批项目就会失去客观的立场。或者由于同类信贷业务出现问题，就对类似的贷款项目“一刀切”。一般来说，信贷机构对不同级别的人员，规定有不同的审批权限以控制风险，但是审批人超越自己的权限进行贷款审批的情况也时有发生，如果不对越权审批严加监督管理，就会造成严重的信贷风险。

在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。

风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。

市场经营条件下长盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。

贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。

要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。

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