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“提前还房贷，是我今年最棒的投资了。”
今年4月底，29岁的陈丽在小红书上分享了自己提前还房贷的经历。2020年，陈丽使用组合贷购买了自己的第一套房，商贷部分145万元，期限24年，等额本息，利率5.2%。
还贷的这两年，陈丽月供8800元，算上公积金贷款共1万元，还贷压力并不小。但当时陈丽还没有提前还款的想法，“过去常被教育提前还贷不划算，钱生钱就能跑赢利息。”
直到今年1月份，她发现自己还了两年的贷款基本都是利息，本金却只减少了2万元，于是萌生提早还款的想法。加之如今股票、基金包括房价升值的情况，陈丽不再抱有幻想。
4月份，在处理了一套商铺后，陈丽利用手头的存款提前还了75万元的部分贷款。完成这一操作比陈丽想象中的简单许多，在手机银行APP上从提交还款到申请通过只用了三小时。
陈丽算了一笔账，提前还款前，她的商贷利息总额为109万元；提前还款之后，贷款总额缩减至63.66万元，利息总额为12.88万元，相当于节省了近85万元的利息。
“感觉自己省出来了一辆豪车，而且攒钱的速度变快了。”陈丽说道。
图片来源：图虫
30岁大厂打工人提前还贷，庆幸没有投入股市基金
事实上，在如今一小批年轻人眼中，提前还房贷成了最好的理财。
小红书、抖音、微博等社交平台上，博主们“提前还房贷”的经历正在成为一种潮流出现。比如在陈丽提前还房贷的笔记下，就有超过1000个点赞、600个收藏以及上百条评论。
时代财经了解到，目前选择提前还贷的方式大致有三种，一种是全部提前还款，适合资金充足的人；另外两种均属于部分提前还款，但视收入、消费需求等会选择缩短贷款年限或者降低还款额度等两种方式。
据观察，目前大多年轻人选择的是部分提前还款中的缩短贷款年限，不改变月还款额。
罗萌就是其中的一员。在广州从事互联网行业的罗萌今年30岁，在2018年的时商业贷款127万元买下了一套住宅，利率5.4%，等额本息30年，月供近8000元。在她每个月的月供中，还贷的本金为1800元左右，利息为5000元左右。
从2021年年中开始，罗萌开始实施了自己的提前还贷计划。
在她看来，自己并不是所谓的乐天派。“这几年行业内卷严重，裁员也常有，压迫感比以前增大了很多。”罗萌希望40岁时不再为钱奔波，做点自己喜欢的事情。
2021年8月，罗萌第一次尝试提前还了5万元本金，须缴纳的违约金为还款金额的0.06%，即300元；今年1月，罗萌第二次申请还本金5万元，同样交了违约金300元。
就在4月份，她第三次申请还本金20万元，违约金超过千元。但罗萌并不在意，对她而言节约利息的意义和作用远大于违约金。
如今，罗萌十分庆幸自己把手头的资金用于还贷，而不是投资。“否则这些钱今年放在股市和基金里，普亏都30%了。”
她嘲笑自己“理财理了个寂寞”，在预估了无法拥有5%以上的稳定投资收益之后，提前还贷成为了罗萌眼中最好的选择。
廖泽提前还款的初衷则很简单，为了减轻一下自己身上的房贷压力。
“不想给银行打工了，给自己挣钱不好吗？”今年3月，廖泽基本卖出了手头持有的所有股票，提前还清了佛山一套公寓剩余的十几万贷款，罚了近千元的违约金，但总共节省了4万的利息。
接下来，廖泽还有一套剩余贷款90万的广州住宅需要偿还贷款，每月还贷金额从之前的一万三到如今的九千元，工资以及公寓租金已经能实现轻松覆盖。
按照他的计划，他也将逐步偿还部分贷款，尽早过上为自己打工的日子。
银行提前还贷问询增多，但还贷后手头剩两三万、倍感压力
“有银行的同行，包括同事都在提前还贷。”浦发客户经理李晶表示，今年以来咨询提前偿还房贷的客户确实多了不少。
李晶向时代财经介绍，提前还贷之前要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，确定是否须交一定的违约金。“各个银行、分行的征收标准不同，有些银行规定还款满一年就不需要缴纳违约金，有些银行会按照还款时的未结余额征收一定比例，或者是收取若干月份的利息。”
例如浦发银行，如果提前还贷并不用支付违约金，但须把提前偿还款在银行存够一个月，才能扣款和进行还贷程序。不过，在贷款人眼中，这实际上也是变相交违约金。
李晶还表示，提前还房贷最好不要盲目跟风，比较适合处于房贷还款初期的人，前期本金基数、利息都较高，如果到了后期进行提前偿还，减免利息的作用基本不大；同时，也要考虑自己的资金需求和现金周转能力。
可以窥见，如今关于提前还房贷的讨论声愈来愈大，不少提前还贷的年轻人也在感叹“省了一大笔”，但事实上，提前还贷的压力也真实地存在。
目前大部分选择部分提前还款的年轻人，为了尽可能地节省利息支出，都选择了月供不变、缩短期数，而不是期数不变、减少月供的方式。
但这也意味着，现阶段每个月的还供压力还持续高企，同时还面临手中的现金存余不多的情况。“有时候也不知道自己提前还贷的决定正不正确，手头只有两三万，过日子变得紧巴巴”，莉莉在一条提前还贷的微博下发表上述评论。
莉莉告诉时代财经，虽然很多人都在谈投资收益跑不赢房贷利息，但是如果哪一天老人生病、工作丢了等等，那时候有一笔灵活的现金可能比任何输赢都重要。
“反过来想，可能还是现金更重要吧。”莉莉称，目前暂时不会再有提前还贷的想法了。
广州本地人谭欣就属于不被提前还款潮流动摇的人。目前，谭欣按揭的一套小面积住宅月供仅在三四千元左右，用公积金足以覆盖，对于他来说提前还款并不适合。
（文中受访人均为化名）
本文来源：时代财经 作者：林心林
