什么是虚增存贷款？华夏银行上海分行因虚增存贷款等八项违规问题被罚320万

2月8日，上海银保监局公布一则行政处罚，华夏银行上海分行因虚增存贷款等八项违规合计被罚320万。

什么是虚增存贷款？目前虚增存贷款的形式有如下几种：

以贷转存吸存。强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。

以贷开票吸存。将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。

通过同业业务倒存。将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

截图来源：中国银行保险监督管理委员会网站

案例解读：银行虚增存贷，如何让95万贷款变身145万贷款50万存款

虚增存贷款，“你情我愿”

贷款额度紧张的情况下，企业如果要贷款，总是要附加不少条件。除了要有一定比例的存款外，还有回款能否到该家银行，是否能让该家银行代发工资等等。进一步调查显示，此种情况在全国多个省市亦属普通。

以贷款95万、贷款基准利率上浮30%为例，银行在处理这笔贷款的时候会要求客户能否有熟悉的交易伙伴，先贷款100万给客户。因为按照“三个办法，一个指引”的要求，银行的贷款必须打在交易对手的账户上。

如果客户与其交易对手很熟，可以通过一定的方式把钱再转到客户这里，银行会要求客户把钱存五成即50万到该银行，开出存单，然后按存单质押的九成，再贷给客户45万，这样对银行来说，就是贷出了145万，存款有50万，存贷款规模得到“有效”扩大。

从利率方面，为了与客户直接贷款95万“压平”，可以让客户在100万贷款的时候利率只上浮5%，后一次贷款45万，利率只上浮10%。

这样算下来，以一年期计算，95万的贷款成本为95×6.31%×（1+30%）=7.79万，如果以贷款145万，存款50万计算贷款成本为100×6.31%×（1+5%）+45×6.31%（1+10%）-50×3.25%=8.12万。两者总利息相差并不是很大。

由于客户对贷款的需求很强烈，且该银行的贷款利率总体上也不高，因此总的利息两种方法相比只要差不多就可以了，客户一般并不会计较。唯一的问题就是手续麻烦一些，需要客户跟银行签多次合同，不过一般客户为了能够贷到款，也都愿意配合银行做。

这种方式如果要再提高存贷款规模，可以循环做下去。

一位客户经理向记者表示，在存款相对稀缺的情况下，一般的银行都会通过这样的方法来处理以增加存款。

为何以贷揽存习以为常，依然有人挤破脑袋“价高者得”？

如果贷出去之后，存款没有按照之前的商定存进来，那么可能会要求提前还款，或者再提高利率。

如果是贸易贷款，那么需要存款的额度是贷款额度的30%~40%不等。

“如果1000万的贷款，那么至少要有350万的存款，也就是说要有35%的存款作为保证金。”花旗中国的客户经理表示，除此之外，银行还会要求客户能够在银行有3000万以上的回款的往来，当然只要来了，当天转走也可以。

在贷款额度收紧的情况下，如果企业要贷款，银行希望通过不同的方式向企业要价。“要求回报很正常。”哈尔滨银行成都分行的一位客户经理说，在提高存款准备金率以及对存贷比的控制，使得银行的存款额度非常紧张。如果是贷款1000万以上，需要有500万左右的存款要求。

在目前的情况下，即便利率上浮，企业也不一定能够贷到款，因此银行的借贷利率也在不断上升。

在银行额度紧张的情况下，企业会为贷款挤破脑袋。“如果你只有上浮30%，而有企业愿意出上浮40%的利率，跟你一起排队等候贷款额度，那么肯定是上浮40%的企业获得贷款。”一位外资行内部人士表示，在银行额度从紧的情况下，银行肯定是按照“价高者得”的原则。

来源：中国银监会、投资者网汇编

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